Crédito rotativo ou cheque especial? Saiba qual escolher na hora da crise

Em situações de emergência financeira, muitas pessoas recorrem ao crédito rotativo ou ao cheque especial. Ambos os recursos são populares e estão facilmente disponíveis, mas apresentam características e custos distintos.

O crédito rotativo, geralmente associado ao cartão de crédito, e o cheque especial, vinculado à conta corrente, possuem condições e taxas que variam.

Conhecer bem essas modalidades é essencial para tomar decisões financeiras mais acertadas, evitando juros elevados e comprometimento excessivo do orçamento.

Como funciona o crédito rotativo?

O crédito rotativo é uma modalidade oferecida pelas administradoras de cartão de crédito. Ele é ativado quando o consumidor não paga o valor total da fatura até o vencimento, optando por quitar apenas o valor mínimo ou qualquer quantia superior a ele, mas inferior ao total.

Nesse caso, a diferença entre o valor total e o pago entra no crédito rotativo, sobre o qual incidem juros até o pagamento da próxima fatura.

O problema do crédito rotativo está nas suas elevadas taxas de juros, que podem chegar a 411% ao ano, de acordo com dados do Banco Central. É uma das modalidades de crédito mais caras do mercado, e utilizá-lo por períodos prolongados pode resultar em uma dívida difícil de ser quitada.

Vale destacar que, desde 2017, as regras para o uso do crédito rotativo foram alteradas. Agora, ele só pode ser utilizado por até 30 dias. Após esse período, se a dívida não for quitada, a instituição financeira deve oferecer um parcelamento com juros menores.

Ainda assim, é importante evitar o uso prolongado desse recurso para não comprometer ainda mais as finanças.

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O que é o cheque especial e como utilizá-lo?

O cheque especial é um crédito pré-aprovado disponibilizado pelo banco diretamente na conta corrente do cliente. Ele é acionado automaticamente quando o saldo da conta fica negativo, permitindo que o consumidor continue a realizar pagamentos, saques e outras operações, mesmo sem ter dinheiro disponível.

Embora o cheque especial pareça uma opção prática e imediata, seus juros também são altos, podendo chegar a 132% ao ano. A vantagem é que os juros são cobrados apenas pelos dias em que o limite é utilizado, o que pode ser mais econômico em casos de uso emergencial e por curtos períodos.

Além disso, algumas instituições oferecem isenção de juros por um número limitado de dias, o que pode ser vantajoso para quem precisa de um socorro rápido e consegue regularizar a situação em pouco tempo.

Contudo, é fundamental ter cuidado ao usar o cheque especial. Mesmo com a cobrança proporcional aos dias de uso, a taxa diária pode se acumular rapidamente, gerando uma dívida significativa.

É uma opção que deve ser usada apenas em casos de extrema necessidade e com um planejamento para reverter a situação o mais breve possível.

Comparando crédito rotativo e cheque especial

Embora ambos sejam formas de crédito emergencial, há diferenças importantes que devem ser consideradas:

Taxas de juros

O crédito rotativo apresenta juros mais elevados, que podem ultrapassar 400% ao ano. Já o cheque especial, apesar de também ser caro, possui taxas um pouco mais baixas. Portanto, em termos de custo financeiro, o cheque especial tende a ser menos oneroso para dívidas de curto prazo.

Prazo de pagamento

No crédito rotativo, a dívida deve ser quitada ou parcelada na fatura seguinte, o que pode criar um ciclo de endividamento. No cheque especial, o cliente pode negociar diretamente com o banco, mas a recomendação é regularizar a conta o mais rapidamente possível.

Finalidade de uso

O crédito rotativo é utilizado para complementar o pagamento da fatura do cartão de crédito, enquanto o cheque especial está disponível na conta corrente para qualquer necessidade, como pagamento de contas e saques. Por isso, o cheque especial oferece mais flexibilidade em situações de emergência.

Quando optar pelo empréstimo pessoal?

Para quem precisa de um valor maior ou não consegue liquidar a dívida no curto prazo, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa mais viável. Suas taxas de juros costumam ser menores, especialmente nas modalidades consignadas ou com garantia.

Além disso, ele permite o parcelamento em prazos mais longos, o que facilita o planejamento financeiro e reduz o impacto mensal no orçamento.

O empréstimo pessoal pode ser solicitado diretamente no banco ou por meio de plataformas digitais, que oferecem um processo rápido e descomplicado. A análise de crédito é necessária, mas o consumidor que tem um bom histórico financeiro pode conseguir condições bastante favoráveis.

Como escolher a melhor opção?

A escolha entre crédito rotativo, cheque especial e empréstimo pessoal depende da situação e do valor necessário.

Se for um valor pequeno e para uso imediato, o cheque especial, utilizado por poucos dias, pode ser mais vantajoso. No entanto, para valores maiores ou prazos mais longos, o empréstimo pessoal é a melhor opção.

É essencial avaliar a taxa de juros, o prazo de pagamento e a real necessidade do crédito. Sempre que possível, evite recorrer a essas modalidades e busque alternativas mais baratas, como empréstimos familiares ou renegociação de dívidas com credores.

Entender as características e os custos de cada tipo de crédito é fundamental para tomar decisões financeiras conscientes e evitar o acúmulo de dívidas.

Como visto, o crédito rotativo e o cheque especial devem ser usados com cautela, e apenas em situações emergenciais e por curtos períodos. O empréstimo pessoal surge como uma alternativa mais segura e econômica para quem precisa de um valor maior ou não consegue regularizar a dívida no curto prazo.

Manter um planejamento financeiro adequado, evitar o uso recorrente dessas modalidades e buscar orientação financeira são práticas que ajudam a manter a saúde das finanças e a evitar surpresas desagradáveis.